ムーディーズジャパン
(格付2006/1/30)
[Aa2]
 アメリカンファミリー
 アリコジャパン
 AIGエジソン生命
 東京海上日動火災
[Aa3]
 損害保険ジャパン
 三井住友海上火災
[A1]
 ジブラルタ生命
 日本生命
[A2]
 日本興亜損害
[A3]
 第一生命
 大同生命
 明治安田
 あいおい損害
[Baa1]
 太陽生命
 富国生命
[Baa3]
 住友生命
[Ba1]
 三井生命
[B3]
 朝日生命




医療保険の比較研究室

生命保険の医療特約を解約し、新たな医療保険に入るまでの比較検討した経緯をグラフや表でわかりやすく解説します。節約・倹約の参考にして下さい。

 目次(サイトマップ)
  
はじめに
  
終身か10年更新型か
  
終身タイプの各社比較
  
生涯保険料(各社最安商品比較)
  
生涯保険料(同一条件比較)
  年払はどのくらいお得か   
  高額療養費(高額医療費)   

 
1入院あたりの平均入院日数
 1日あたりの自己負担医療費
 医療保険の加入率
 私が解約した保険
 子供の保険
 保険の相談・苦情事例
 共済系保険(全労済など)
 出典データベース

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ガンになりました

がんになりました。
自分ではないですが、身内です。
トータルで3人目です。
これを機にブログの更新を再開します。
これまで大病に遭遇しない中、医療保険に加入し、ブログをつくって来ましたが、実際に身近で体験すると、本当に必要な保険はなにか。
経済的にも非常に厳しく、がんに見合った保険が必要だと感じています。
最近のガン治療は入院日数がほとんどありません。
1週間治療入院して、3週間自宅療養の繰り返し。
ガンと診断されたら一時金100万円支給するがん保険ってありますが、そんな保険の方が役に立ちます。生保レディが営業で話すことは、まんざら嘘ではなく、実態・医療現場の変化に対応した医療保険・生命保険の商品が日々開発されているんだと実感しました。
実際の治療実態と要する費用について、「ガンと闘う」というカテゴリで紹介していきます。
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テーマ:保険比較 - ジャンル:ライフ


<アリコ>景表法違反で排除命令 公取委

 新聞広告やパンフレットで、早期のがんと診断された場合には入院しなくても一時金が支払われると誤解するような表示をしたのは、景品表示法違反(優良誤認)にあたるとして、公正取引委員会は19日、生保大手のアリコジャパンに再発防止などの排除命令を行った。

 同社は「10月4日以降の広告から改善した。命令を真摯に受け止め、分かりやすい表示に努めたい」とコメントした。

 コメント
 アリコのコメントは評価でき、今後改善されることが期待できます。
 しかし、これまでに加入した人の保険内容は変わりません(誤認のまま)。加入時によく確認することが重要です。最後は約款に書いているからと処理されます、自己責任を持った保険加入を!

高齢者医療、障害児福祉の負担増

高齢者医療、障害児福祉の負担増=暮らし、1日からこう変わる

 10月1日から国民生活に直結した制度改正があり、70歳以上の高齢者が支払う医療費の自己負担が引き上げられる。施設利用料の原則1割負担を障害児にも適用する制度も始まる。一方、離婚を検討中の夫婦の年金分割額を知らせる新サービスがスタートする。 
(時事通信)

保険に関するニュースや話題

医療保険免責制を再検討へ・自民財政研
(日本経済新聞 4月21日)

 1回の外来診療にかかる医療費の一定額を患者負担とする保険免責制度の導入案が自民党内で再浮上してきた。同党の中川秀直政調会長が設置した作業部会は「歳出・歳入の一体改革」に向けた個別分野の歳出削減を議論するため各省庁から聞き取りを始めており、社会保障費についても聖域視せず削減をめざす姿勢。ただ、医療費の免責制度には公明党などに慎重論も強く、実現性には不透明な部分も多い。
 作業部会は、月内にも医療費の保険免責制度の導入の是非の検討を始める。意見が集約できれば、党が5月中にまとめる2011年度までの歳出削減案に反映させる方針だ。

【筆者コメント】
 平均的な医療費自己負担額は通院1回で数百円、これを最低500円~1000円程度にすることで税収を確保し、高齢化に伴う医療費の税負担増加に対する財源とすることが政府与党のねらいです。


再診料、入院の食費は軽減 1日から患者負担変更
(共同通信 4月1日)

 医師らに支払われる診療報酬が改定されるのに伴い、医療費の患者負担も1日から変わる。
 診療報酬は、初診料が病院2550円、診療所2740円から2700円に一本化。再診料は、病院が200床未満は570円、200床以上は700円、診療所は710円となり、10-20円の引き下げとなる。
 患者負担は診療報酬の1-3割。3割の場合を見ると、初診料は810円。病院は45円上がり、診療所は12円下がる。再診料は診療所が213円、200床以上の病院が210円でそれぞれ6円下がる。200床未満の病院は3円安い171円となる。ただ初診料や再診料は検査料などほかの治療費と合算され、合計額の10円未満は四捨五入して、10円単位で支払うことになる。
 入院時の食費は、食事回数に関係なく日額1920円を基本としていたが、1食640円に改める。これにより、患者が払う標準負担額も日額780円から、1食260円に変わる。1日3食取れば負担は同じだが、入退院時や一時帰宅などで3食必要ないケースもあり負担は減る。

【筆者コメント】
 医療費の総額抑制は、高齢化社会が進む日本では当面変わらない方針です。今後も歳出抑制のため、患者負担額が増加するような制度改革が進むものと予想されます。
 一方、食事代は公的医療保険の給付対象外です。
 差額ベット代や食事代などの費用負担がかさむ長期入院時には、生命保険や医療保険が頼りとなります。


高額医療費、窓口払いは負担限度額まで
(読売新聞 平成18年3月8日)

 川崎厚生労働相は7日の参院予算委員会で、医療費が高額となった場合に患者の自己負担を一定額に抑える「高額療養費制度」について、「医療機関の窓口での支払いは自己負担限度額にとどめる。後で払い戻される分は、支払う必要がないようにする」と述べ、入院治療の場合に立て替え払い方式を廃止する方針を明らかにした。

 廃止時期に関しては、「市町村が事務処理体制の整理に要する期間を考慮し、2007年4月からとしたい」と述べた。

 現行制度では、難病治療などにより高額の入院治療費がかかっても、所得などに応じた負担限度額が定められている。70歳未満の低所得者の場合、患者の自己支払い額は3万5400円などとなっている。患者は70歳未満の場合、病院などで通常の医療費(保険適用分)をすべて支払った後、健康保険に申請して過払い分を取り戻す必要がある。

 このため、
<1>患者の立て替え負担が重く、借金が必要になる場合がある
<2>高額療養費制度を知らないために、払い戻しを受け損なう患者がいる――などの指摘が出ていた。

【筆者コメント】
 実際に高額医療費を負担しても払い戻し額が少額なため申請しない人や手続きを怠って払い戻さないケースが相当数あると思われますので、メリット・利便性は大きいです。
 現行制度については本サイト内の「高額療養費制度」で社会保険庁ホームページ資料をもとに解説していますのでご覧下さい。


医療費、10月から負担増
(日本経済新聞 平成18年2月10日)

 政府は10日、患者負担の引き上げや健康保険の再編を柱とする医療制度改革法案を閣議決定し、今国会に提出する。高齢者が長期入院できる医療機関のベッド(療養病床)の削減を盛り込み、昨年末の改革大綱よりも医療費抑制に向けて前進した。ただ実際の運用ルールでは明細付き領収書の発行を「努力義務」とするなど改革を後退させる動きも出ている。

 法案成立で最も影響を受けるのは高齢者だ。10月から、70歳以上で高所得(夫婦世帯で年収約621万円以上)の人は窓口負担が今の2割から現役世代と同じ3割に。08年度からは70―74歳で今は1割負担の人も2割になる。

 医療費が一定以上の額を超えた場合の負担上限額も今年10月から上がる。高齢者で3割負担となる層は最も影響が大きく、厚生労働省の試算では、胃がんで1カ月入院した場合、70歳以上の人は現在の約4万円から約4万4000円になる。


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共済保険系vs外資系保険の比較(更新・終身別)

更新型(1~10年更新)
 共済系保険には最近CMにも力の入っているこくみん共済(全労済)やCOOP共済、都民共済の商品のうち医療タイプの代表商品をノミネート、通常の保険会社の商品には外資系のチューリッヒの商品を対象としました。

商 品 名外資系保険
(チューリッヒ)
こくみん共済
(医療タイプ)
COOP共済
(たすけあい)
都民共済
(入院2型)
入院保障5000円/日6000円/日5000円/日5000円/日
月々の掛け金1178円(33歳)
1620円(43歳)
2560円(53歳)
1600円2000円2000円
割戻金・割戻率--36.2%-15%-35.2%
実質の掛け金同上105317001296
保険期間10年1年1年1年
対象入院1日目から1日目から1日目から5日目から
1入院の 最大支給日数60日/回180日/回184日/回124日/回
手術一時金50000円/回
40000円/回
事故通院保障
2000円/日1500円/日1000円/日
死亡保障
110万円50万円500万円
備考インターネット割引・年払割引有。60歳まで掛金一律、70歳まで更新可。60歳まで掛金一律、80歳まで更新可。60歳まで掛金一律、85歳まで更新可。
 ※この情報は平成18年2月1日時点のものです。
 ※割戻率は平成16年度の値です。

 いかがでしょうか。共済系医療保険の掛金と割戻金(こくみん共済36.2%)にまず驚きますが、それにも増して保障の手厚さにも納得できます。
 入院日数180日あれば一般的な病気の平均入院日数を充分すぎるくらいカバーできますし、事故の通院保障もついています。
 更新型を希望する方には自信を持ってお薦めします。

注)60歳以降も10年程度延長できますが、保険料は同じでも保障額は半額程度になります。超長期的(老後年金生活時)な視点に立てば終身保険が望ましいのではないかと考えています。
代表的な終身医療保険
 ・総合医療保険(全労済)万が一の場合保険料免除
 ・エバーハーフ(アメリカンファミリー)60歳以降は掛金半額。
 ・すこしであんしん終身保険(アリコ)60歳で掛け金の払込完了、以降も保障は続く。


終身型
 ここでは、終身型の医療保険について共済系保険と通常の保険会社商品を比較してみます。
 共済系保険にはこくみん共済(全労済)の新総合医療共済、通常の保険会社の商品には外資系のアフラックのエバーを対象としました。
 なお、短期更新型では比較したCOOP共済と都民共済には終身型の医療保険はありません。

商品名アフラック
(エバー)
アフラック
(エバー)
こくみん共済
(新総合医療共済)
COOP共済都民共済
入院保障5000円/日5000円/日5000円/日商品なし商品なし
月々の保険料1880円(33歳)2692円(33歳)2510円(33歳)

保険期間終身終身終身

対象入院1日目から1日目から1日目から

1入院の
最大支給日数
60日/回180日/回180日/回

手術一時金80000円/回80000円/回50000円/回

入院後通院3000円/日3000円/日


事故通院保障




死亡保障




備考60,65歳以降半額
エバーハーフあり
60,65歳以降半額
エバーハーフあり
万一掛金免除

 ※この情報は平成18年2月1日時点のものです。

 同一条件(最大支給日数120日)で比較するとエバーも新総合医療共済もほぼ同額の掛金となっています。
 通常、条件が同じであれば保険料はほぼ同額になりますが、安い順番は共済系、外資系、大手生命保険会社というのが一般的な傾向です。
 特記事項としては、新総合医療共済は万が一の場合(不慮の事故により所定の身体障害状態になった場合)に、掛金の払い込みは免除となり、しかも保障はそのまま生涯継続します。生命保険でも同様の特約を売りにしている商品が最近多く開発されています。
 ここでは、終身保障の終身払いの保険を紹介しましたが、その他の商品もいろいろ開発されていますので参考にしてください。

 その他特徴的な終身保険
・エバーハーフ(アフラック)60,65歳以降の保険料が半額の終身保険
・アリコ(すこしであんしん終身医療保険)保険料の払い込み期間を終身、60歳、65歳、70歳のいずれかに選択でき、万が一の場合は保険料免除
【“共済保険系vs外資系保険の比較(更新・終身別)”の続きを読む】

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子供の保険

 子供の保険でぜひ加入してほしいのが賠償保険です。他人にケガをさせたり、他人のものを壊すことは子供にはつきものですが、定額の損害賠償ですむとは限りませんので、そんな時に対応できる第三者への損害賠償に対応した賠償保険、賠償特約付きの保険に加入しておけば安心です。
 また、子供の場合大人と違い死亡時保障金はほとんど必要なく、逆にケガの場合の通院保障や入院保障が手厚いことが求められます。
 共済系子ども保険では、入院時の給付金5000円と通院給付金2000円が共通の保障内容となっており、一番の売れ筋保障であることがわかります。

 共済系の子ども保険
 こくみん共済「キッズタイプ」、COOP共済「ジュニア18」、県民共済・都民共済「こども1型」が子ども保険の代表商品です。共済系の保険には損倍賠償保険も付加されている(あるいは付加できる)ので加入する場合はセットで申し込みたいところです。
 保険料を比較すると、病気になっても長期入院がすくないせいか子ども保険の保険料は大人に比べ格安です割戻金を差し引きすると、月500円~600円になります。

 外資系の子ども保険
 ここで比較したのは、子ども保険ではなく、0~80歳まで加入可能な終身保険(アフラックのエバー)に子どもが入った場合のケースです。
 共済系の保険料に比べると高く、保障内容にも不満が残るところですが、一旦入ると掛け金は一生変わらないのが魅力です。

 トータルバランスを考慮すると、子供が成人になるまでは共済系の子供保険に加入し、その後に終身医療保険に加入するのをお薦めします。成人になった時に加入する終身医療保険はタイプが様々で、加入期間も長くなる事からじっくりと検討する必要があります。

商 品 名アフラック
エバー
こくみん共済
キッズタイプ
COOP共済
ジュニア18
都民共済
こども1型
入院保障5000円/日
1日目から
最高60日
5000円/日
5日目から
最高180日
6000円/日
1日目から
最高360日
5000円/日
1日目から
最高360日
通院保障-2000円/日
1日目から
最高90日
2000円/日
1日目から
最高90日
2000円/日
1日目から
最高90日
月々の掛け金1240円(10歳)
1355円(15歳)
1490円(20歳)
900円1000円1000円
割戻金・割戻率--36.6%-15%-39.56%
実質の掛け金同上570円750円604円
保険期間終身1年1年1年
骨折・脱臼(特定損傷)-50000円

第三者への損害賠償-100万円※1100万円
手術80000円
5~20万円2~20万円
死亡・重度障害
200~600万円100~150万円200~500万円
要介護時の支援金
200万円

扶養者の死亡
30~350万円4~100万円50~350万円
加入年齢0~80歳0~14歳0~18歳0~17歳
※この情報は平成18年2月1日時点のものです。 【“子供の保険”の続きを読む】

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